Todo lo que necesitamos saber sobre el manejo del dinero lo resume perfectamente Micawber en la novela de Charles Dickens David Copperfield: “Ingreso anual veinte libras, gasto anual diecinueve [pounds] diecinueve [shillings] y seis [pence], resultado felicidad. Ingreso anual veinte libras, gasto anual veinte libras debería y seis, resultado miseria”. O, dicho de otro modo, gastar más de lo que ganas solo te traerá problemas.
Es el más simple de los conceptos, sin embargo, cada día, millones de nosotros rompemos esa regla de oro: nuestros gastos galopando por delante de nuestros ingresos. A veces esto es inevitable: todos tenemos gastos inesperados que pueden llevarnos al rojo (una expresión que data de una época en que los contadores escribían cifras negativas en tinta roja), pero si no regresamos al negro rápidamente, entonces el problema puede escalar rápidamente.
Según el Money Advice Service (MAS), que ofrece asistencia telefónica y en línea gratuita a cualquier persona con problemas de dinero, más de ocho millones de personas en todo el Reino Unido están endeudadas. Es un problema que puede afectar a todos los géneros, todas las clases y todas las edades, pero a pesar de ello, muchas personas sufren en silencio. Los sentimientos de culpa, vergüenza y miedo pueden hacer que sea difícil pedir ayuda.
La organización benéfica de deuda StepChange trabaja para desestigmatizar el problema e insta a cualquiera de nosotros que tenga dificultades a que hable con sus familiares si es posible, o que se comunique con una de las muchas organizaciones especializadas para obtener asesoramiento.
Deber dinero puede ser enormemente estresante y puede ser un factor importante que contribuya a la enfermedad mental, por lo que es esencial encontrar apoyo. Cualquiera puede endeudarse, como ilustra la historia de Kim*. Incluso con un salario bajo, Kim se las había arreglado para vivir dentro de sus posibilidades, pero la ruptura de su relación hace cinco años tuvo un efecto catastrófico en sus finanzas.
“Cuando me mudé, mis gastos mensuales se dispararon”, dice. “Tuve que pagar un depósito, alquilar, cubrir todas las facturas yo mismo y comprar cosas para el piso. Ese fue realmente el comienzo de mis problemas. Luego, ese mismo año, necesitaba un auto nuevo, las hijas de mis dos mejores amigos se casaron, así que hubo despedidas de soltera, regalos y hoteles, y, para colmo, si me perdonan el juego de palabras, necesitaba un tratamiento de conducto. tratamiento. Todos mis escasos ahorros fueron al depósito y todo lo demás lo pagué con dinero que no tenía, crédito, en otras palabras. Acabo de caer en un agujero de deuda que se volvió más profundo y más negro. Realmente no podía ver una salida”.
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Finalmente, Kim resolvió su situación encontrando un trabajo mejor pagado, mudándose a un piso compartido y confiando en un pariente que pudo darle un préstamo sin intereses para pagar sus cuentas. “Acercarme a mi tío fue lo mejor que pude haber hecho. En un instante, me liberó y me ayudó a encontrar soluciones. Tengo cuarenta y tantos años y odio el hecho de estar en un alojamiento compartido. Es un compromiso masivo, pero no había otra opción. He tenido que cortar mi ropa de acuerdo con mis posibilidades y el piso compartido me permite estar al tanto de mis gastos”.
La experiencia de Kim destaca el valor de tener un fondo de emergencia: una fuente de dinero para usar si es necesario. MAS recomienda que cada uno de nosotros ahorre lo suficiente para mantenernos en marcha durante tres meses, y aunque eso suena muy bien en principio, sigue siendo un sueño imposible para los millones que se describen como «quebrados crónicamente, año tras año» en Prosperando, esforzándose o simplemente sobreviviendoun informe que analiza la seguridad económica y el trabajo moderno en el Reino Unido, publicado el año pasado por la Sociedad Real para el Fomento de las Artes (RSA).
La encuesta, que analizó a 2000 trabajadores británicos, mostró que el 41 % de los encuestados tenía menos de 1000 libras esterlinas y el 32 % menos de 500 libras esterlinas. Otros estudios sugieren que la realidad podría ser mucho peor: un estudio de 2018 realizado por Skipton Building Society, por ejemplo, encontró que más del 60 % de las personas de 25 a 34 años no tenían ningún ahorro.
Pero ¿por qué es esto? ¿Por qué tantos de nosotros, independientemente de los ingresos, luchamos por ahorrar? La respuesta, dice el psicólogo Richard Wiseman, profesor de Entendimiento Público de la Psicología de la Universidad de Hertfordshire, es que gastar es mucho más fácil que ahorrar: parece que estamos naturalmente más dispuestos a buscar el golpe instantáneo: un café, una salir por la noche, una comida para llevar, que la opción a largo plazo de planificar nuestro futuro, ya sea estableciendo un fondo de emergencia, nuestra jubilación o una hipoteca.
Graham Bentley, experto en finanzas conductuales y la psicología de la inversión, y fundador y director general de la consultoría de marketing de inversiones, gbi², lo expresa de otra manera. Él dice que gastar es gratificante, específico, lo que queremos está justo frente a nosotros, y se entrega de inmediato. Por el contrario, las recompensas del ahorro se retrasan y, a menudo, se unen a ambiciones abstractas: algún día, quién sabe cuándo, nos gustaría tener nuestra propia casa o poder tomarnos un año sin trabajar para viajar. El futuro es nebuloso; el presente tangible, y queremos nuestros placeres y nuestros buenos momentos en el aquí y ahora.
“Sabemos que los objetivos abstractos son difíciles de planificar sin un objetivo específico”, dice Bentley. “Sin un ‘hábito’ de ahorro, la gente priorizará los objetivos a corto plazo y postergará las inversiones y los ahorros a largo plazo hasta que sea demasiado tarde”. James*, está muy familiarizado con este escenario. “Mis padres trataron de animarme a ahorrar para las cosas, pero para ser honesto, probablemente fueron demasiado indulgentes. Soy hija única y durante años también fui nieta única, así que prácticamente obtuve lo que quería, cuando lo quería. Tenía amigos que hacían quehaceres para ganar dinero extra y a quienes les enseñaron a ahorrar, pero mis padres nunca impusieron nada de eso”.
Como adulto, James dice que cometió el error de pensar que vivir el momento y planificar su futuro eran mutuamente excluyentes, por lo que no hizo ninguna provisión. “Me duele pensar en el dinero que he gastado sin tener nada que mostrar. Quiero proponerle matrimonio a mi novia, pero todavía no puedo porque no puedo permitirme comprarle un anillo y quiero ser tradicional al respecto. Tener ese incentivo me está ayudando a gastar conscientemente y eliminar todas las compras frívolas e innecesarias que solía hacer varias veces al día. Ahora bien, si quiero comprar algo, me hago una simple pregunta: ‘¿Necesito esto?’ Si la respuesta es no, lo que invariablemente es, vuelvo a poner mi billetera en mi bolsillo y me alejo”.
El comentario de James sobre su educación hace eco de lo que los psicólogos han creído durante un tiempo: que nuestras actitudes hacia el dinero, como tantas otras cosas, están moldeadas por nuestra infancia. “Nuestra relación con el dinero puede ser muy complicada”, dice la Dra. Roz Halari, psicóloga clínica de Cardinal Clinic e investigadora del Instituto de Psiquiatría del Kings College de Londres. “Está profundamente arraigado en nuestra psicología. Vemos personas que lo atesoran, pero parecen incapaces de disfrutarlo, y vemos a otros que tienen enormes dificultades para conservarlo más allá del día de pago. La forma en que se cría a las personas juega un papel muy importante: ¿sus padres veían el dinero como algo en lo que podían confiar para mantenerlos a salvo o hacerlos felices, o lo trataban como un mal necesario, asociándolo con la codicia y la avaricia?
La educación es un factor que influye en nuestros hábitos de consumo, pero además hay varios otros, dice la Dra. Halari. Las redes sociales y la presión de los compañeros, que pueden impulsar el consumismo; la marcha hacia sociedades sin efectivo, que está convirtiendo el dinero en un activo virtual que lamentablemente produce una deuda demasiado real; personalidad: algunos de nosotros somos propensos a comprar por impulso y somos naturalmente más materialistas que otros; y la imagen propia: para adultos y niños, las compras pueden ser un mecanismo de defensa y la adquisición de los últimos juguetes, ropa y aparatos, una forma de aumentar la autoestima.
Es importante destacar que nada de esto significa que nuestra relación con el dinero no se pueda cambiar. Puede. La predisposición a la compra impulsiva y la actitud de nuestros padres hacia el dinero no tiene por qué ser la nuestra. Es posible que necesitemos ayuda para formar nuevos hábitos de gasto, pero con el asesoramiento adecuado podemos replantear nuestra relación con el dinero y dejar de lado el estrés y la ansiedad que nos pudo haber causado en el pasado.
Unsplash/Philipp Lansing
3 hábitos de gasto conscientes que te ahorrarán dinero
Pete Matthew, autor de el manual de dinero significativocomparte sus consejos de presupuesto.
1
Presupuesto
Esto sustenta todo, y si no puede mantenerse dentro de su presupuesto, siempre correrá el riesgo de endeudarse. Para mantenerse solvente, tiene que gastar menos de lo que gana, lo que suena bastante simple pero es difícil cuando los salarios, particularmente en las grandes ciudades, no se han mantenido al día con el costo de vida y, específicamente, con el costo de la vivienda. Hacer un presupuesto puede implicar un enorme compromiso (es posible que deba encontrar un alojamiento más barato) y siempre implica ser intencional cuando gasta. No puede permitirse el lujo de ser pasivo: debe pensar en cada compra y limitar los gastos innecesarios.
2
Tener una red de seguridad
Nuevamente, esto requiere trabajo pero es esencial. La vida puede cambiar en un instante: puede perder su trabajo, enfermarse, separarse de su pareja y, sin un fondo de emergencia para mantenerse, podría terminar en problemas. Aconsejo a las personas que busquen lo suficiente para cubrir los gastos de seis meses; puede llevar un tiempo alcanzar esa cantidad, pero manténganse firmes. Y si obtiene un aumento de sueldo, use ese dinero para aumentar su fondo. Su propósito es simplemente mantenerlos a usted y a su familia alimentados, abrigados y alojados en caso de que ocurra un desastre.
3
La deuda es un asesino
Contribuye a la ruptura de relaciones, enfermedades mentales e incluso al suicidio, por lo que debe evitarse como la plaga que es. Las peores deudas cobran intereses altos y normalmente se acumulan en cosas que pierden valor o son una curita muy temporal. Las tarjetas de crédito entran en esta categoría y también los préstamos de día de pago. Estas son las deudas que deben ser liquidadas primero. Lo crea o no, también hay buenas deudas: tienen tasas de interés bajas y le dan algo que se aprecia en valor. Las hipotecas y los préstamos estudiantiles son buenas deudas.
Imagen principal: Getty Images.
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Este artículo se publicó por primera vez en el número 27 de In The Moment Magazine. Desafortunadamente, In The Moment Magazine ya no está disponible en forma impresa, pero los números anteriores de In The Moment Magazine están disponibles en Readly.