¿Cuántas cuentas bancarias debo tener y por qué? (Consejos de expertos)

Los bancos son una excelente manera de ganar intereses sobre los fondos, transferir dinero entre cuentas y personas, e incluso obtener recompensas.

Pero, ¿cuántas cuentas bancarias debe tener? Pedimos a expertos financieros que compartieran sus puntos de vista.

El número mínimo de cuentas que debe tener son dos: cheques y ahorros

Su cheque de pago se depositará en su cuenta corriente y todos sus gastos regulares presupuestados también saldrán de la cuenta corriente. La cuenta de ahorros es donde pones el dinero que quieres ahorrar para un objetivo posterior.

Personalmente recomiendo tener hasta 6 o 7 cuentas bancarias: cheques regulares, fondo de ahorro de emergencia, fondo de mantenimiento del automóvil, dinero de diversión (para cada socio), fondo de vacaciones y otros fondos de amortización para cumpleaños y Navidad.

Al hacerlo de esta manera, su cuenta corriente regular sigue siendo donde se realizan la mayoría de sus transacciones. Inmediatamente después de recibir el pago, transferirá los montos predeterminados a cada una de las cuentas de ahorro.

Para el fondo de emergencia, querrá aumentarlo hasta el valor de sus gastos mensuales de 3 a 6 meses. Esto cubrirá sus gastos de manutención en caso de que pierda su trabajo inesperadamente. Una vez que haya acumulado su fondo de emergencia, no es necesario que siga contribuyendo a menos que use parte de él.

El fondo de mantenimiento del automóvil es dinero que se puede usar para gastos regulares del automóvil, como cambios de aceite, o costos más elevados, como llantas nuevas o incluso para comprar un automóvil nuevo. El fondo de vacaciones es dinero que ahorra para vacaciones y escapadas planificadas. De esa manera, cuando desee viajar, no tendrá la tentación de poner esos gastos en una tarjeta de crédito.

Los cumpleaños y la Navidad llegan todos los años, pero la gente rara vez tiene el dinero ahorrado para comprar regalos. Al depositar pequeñas cantidades en estas cuentas cada mes ($25-$50) para cuando lleguen esas fechas, estará preparado y podrá comprar regalos sin estrés.

Los bancos harían que tuviéramos múltiples cuentas bancarias porque les pagan por abrir y mantener esas cuentas. Entonces, ¿cuántos debería tener uno?

Comprobación

• Todavía necesitamos una cuenta corriente para poder mover dinero de una cuenta a otra.
• El pago automático requiere una cuenta de la que sacar dinero, generalmente una cuenta corriente.
• Los ingresos netos del cheque de pago generalmente van a una cuenta corriente.
• Es posible que aún necesite un cheque en vivo para pagar las cosas.
• Las cuentas corrientes generalmente obtienen un 0% de interés, por lo que el mínimo con el que se sienta cómodo debe mantenerse en la cuenta corriente.

Ahorros

• Algunos cheques de pago depositan dinero directamente en una cuenta de ahorros.
• Las cuentas de ahorro hoy obtienen menos del 1% de interés.
• La mayoría de los asesores fomentan unos 6 meses de gastos de manutención sentados en ahorros.

Cuenta corriente y ahorros para empresas

Si es dueño de un negocio, la mayoría tendrá una cuenta corriente y ahorros para el negocio por las mismas razones anteriores.

Las cuentas corrientes y de ahorro son seguras, líquidas, obtienen tasas de rendimiento súper bajas y cualquier ganancia está sujeta a impuestos. Todos están protegidos por la FDIC hasta $250,000 por cuenta. Entonces, si uno tiene mucho dinero y está tratando de protegerse contra la quiebra del banco, entonces se deben aplicar varias cuentas.

Inversión

Muchos bancos ofrecen cuentas de inversión. Algunos de los cuales son administrados por un administrador de dinero profesional y otros permiten que el cliente invierta por su cuenta.

Si una persona solo necesita lo básico, una cuenta corriente y una cuenta de ahorros serán perfectas, pero no una más, ya que no brinda beneficios adicionales. Hacer un seguimiento de varias cuentas también puede ser agotador.

Realmente depende de tu situación financiera.

Por lo general, sugiero tener al menos dos cuentas: una corriente y otra de ahorros. Sin embargo, realmente no hay un número exacto que funcione para todos. Realmente depende de su situación financiera.

Por ejemplo, si puede tener una cuenta corriente para los gastos del hogar y otra para los gastos de viaje y evitar las tarifas bancarias, entonces hacerlo sería una buena opción para usted. Sin embargo, si dividir sus ingresos en varias cuentas fuera difícil de administrar, sería mejor mantener una estructura de cuenta más simple.

Si elige tener más de una cuenta corriente, una debe estar en la institución bancaria que procesa su cheque de pago y la otra debe estar en un banco o cooperativa de crédito donde no debe dinero. Por ejemplo, no querrá abrir una segunda cuenta corriente en una institución en la que haya obtenido un préstamo.

Los beneficios de tener varias cuentas de ahorro

Algo a considerar al contemplar varias cuentas bancarias es tener una cuenta corriente y varias cuentas de ahorro. En realidad, esto le permite ahorrar para varios objetivos personales. De hecho, es un enfoque similar al popular «sistema de sobres».

Digamos que desea crear un fondo de emergencia y ahorrar para una casa. Puede establecer dos cuentas de ahorro que estén conectadas a su cuenta corriente. Luego, configuraría la automatización de ahorros con su banco, que depositaría constantemente una cantidad específica en cualquiera de las cuentas cada mes. Esto no solo lo ayudaría a alcanzar sus objetivos, sino que también lo ayudará a realizar un seguimiento más fácil del progreso que ha logrado.

tres cuentas bancarias

Sin duda has escuchado el término ‘no pongas todos tus huevos en una canasta’ y esto es muy relevante cuando se trata de cuentas bancarias. En mi humilde opinión, los adultos deberían tener tres cuentas bancarias de la siguiente manera:

Cuenta actual

Esta es, por supuesto, su cuenta bancaria principal y es la que utiliza para sus gastos diarios, incluido el retiro de efectivo y la realización de compras pequeñas o medianas. Debe revisar su cuenta corriente cada pocos años para asegurarse de que está obteniendo lo mejor en términos de tarifas y beneficios.

Cuenta de ahorros

Esta cuenta solo debe usarse para sus ahorros (ya sea para una compra importante o para la jubilación) y no debe ‘sumergir’. Es una buena idea configurar un débito directo para transferir una cantidad de dinero a su cuenta de ahorros el día de pago de cada mes.

Cuenta de servicios públicos

Esto es particularmente útil para parejas y es, esencialmente, una cuenta corriente desde la cual se pagan las facturas de su hogar, incluida la hipoteca o el alquiler. A muchas personas les resulta útil configurar un débito directo el día de pago para transferir suficiente dinero para cubrir estas cosas desde su cuenta corriente estándar a esta, ya que esto ayuda a mantener el dinero para las facturas separado de los ingresos disponibles. También es una buena idea agregar un poco más a la transferencia mensual para cubrir emergencias.

La cantidad de cuentas que tiene depende de su estilo de vida y requisitos; sin embargo, no recomendaría tener una gran cantidad de cuentas, ya que esto puede ser difícil de administrar.

Menos es más

Primero, comencemos con la cantidad de efectivo que desea conservar en la cuenta corriente o de ahorros. La mayoría de los expertos le aconsejarán que multiplique sus gastos mensuales típicos por un rango de 3 a 8 meses. Esta cantidad cubriría un gasto de emergencia como el reemplazo de una transmisión, o podría cubrir el período de espera antes de que se active el seguro por discapacidad.

Mantener el valor de los gastos de 2 a 3 meses en la cuenta de cheques debería evitar que se sobregire, y el resto del saldo se puede guardar en ahorros por un interés (mínimo) y una transferencia fácil si es necesario.

Por supuesto, querrá usar esta cuenta principalmente para pagar la factura mensual de la tarjeta de crédito, ya que acumula efectivo o recompensas al usar una tarjeta de crédito para las compras diarias.

«¿Qué pasa con el resto de mi efectivo?»

Sin duda, su banco lo alentará a colocarlo en una cuenta de inversión en su institución para obtener una variedad de beneficios (Gold Rewards, Platinum Tier, etc.); pero estos beneficios generalmente se ven superados por las tarifas de administración que el banco le cobrará a largo plazo.

En su lugar, encuentre un banco que permita cuentas de inversión autodirigidas (¡especialmente uno que tenga 0% de tarifas de negociación!) e investigue un poco o pídale a un asesor financiero algunas recomendaciones generales de inversión a largo plazo. Siempre puede transferir dinero de esta cuenta a su cheque en caso de una emergencia sin impuestos ni cargos.

Si no tiene un plan de jubilación a través de su trabajo, como un 401 (k) o 403 (b), debe considerar crear su propia cuenta en esta misma institución en forma de IRA. Estas son cuentas de inversión que brindan beneficios fiscales reales por el dinero que deposita en ellas cada año, lo que lo incentiva a ahorrar más para la jubilación. No podrá transferir dinero de esta cuenta antes de los 59,5 años sin incurrir en fuertes sanciones fiscales.

En promedio, es importante tener dos formas principales de cuentas bancarias, una cuenta corriente para gastos esenciales o mensuales y una cuenta de ahorros para mantener fondos a largo plazo. Antes de abrir cuentas, debe evaluar sus hábitos de gasto. La frecuencia con la que gasta, los objetivos a largo plazo y su límite de ingresos juegan un papel importante en la cantidad de cuentas bancarias y el tipo que necesitaría.

Teniendo esto en cuenta, estas tres cuentas son todo lo que necesita:

Cuenta de cheques

Esta sirve como su cuenta principal y le permite tener tantas transacciones como le permita su saldo. La mayoría de las cuentas corrientes también suelen tener requisitos de saldo mínimo y se utilizan para mantener su cuenta corriente.

Guardando cuentas

Estas cuentas varían en su capacidad para mantener ciertas cantidades de fondos, así como para establecer límites en los retiros, ya sea periódicamente o hasta una cierta cantidad. Las cuentas de ahorro también ofrecen tasas de interés más altas en comparación con las cuentas corrientes, según el tipo de cuenta de ahorro que obtenga.

Como regla general, asegúrese de alinear su cuenta de ahorros con objetivos a largo plazo, para aprovechar al máximo los fondos compuestos en su cuenta de ahorros.

cuentas de retiro

Estos tipos de cuentas están destinados únicamente a la jubilación, y una opción adecuada para todos es una IRA que le permite invertir sus fondos con opciones variables.

Otra cuenta de jubilación es una 401k, que tiene más ventajas y es una buena alternativa, siempre que la proporcione su empleador. En caso de que cambie de trabajo o deje a su empleador, esto puede transferirse a una cuenta IRA.

¿Qué tan confundido realmente quieres estar? La respuesta simple es menos es mejor

Una cuenta de cheques principal para su hogar para mantener todo bajo control y pagar a tiempo es todo lo que realmente necesita. A menos que tengas un negocio también.

Recomiendo que los servicios públicos, los pagos con tarjeta de crédito, los préstamos a plazos, las hipotecas, etc., salgan automáticamente de su cuenta corriente personal principal. Eso no significa que lo ignores. Eso significa que lo revisa todos los meses para asegurarse de que todo funcione sin problemas. A menudo, las tarjetas de crédito tendrán una tarifa anual, así que marque eso en su calendario como un «cumpleaños» recurrente para que no se olvide de verificarlo y pagarlo. ¡Feliz cumpleaños Barclays!

Para aquellos de nosotros que hacemos negocios por nuestra cuenta, definitivamente es una necesidad tener una cuenta comercial separada de su cuenta personal.

Dependiendo de cuántos tipos diferentes de negocios opere y cómo se calculen sus impuestos, ayudará a determinar cuántas cuentas bancarias realmente necesita. Menos es mejor en este escenario. Ahórrese la molestia y la confusión, definitivamente invierta en algún software que haga la conciliación por usted, como QuickBooks. Además, ¡ten en cuenta que cada cuenta bancaria que tengas te costará! Los bancos te amarán pero ahí…